Obtenir un prêt après 60 ans n’est pas toujours chose aisée. Le risque de baisse de revenus à la retraite et l’impact de l’âge sur la santé sont autant de freins rendant les banques réticentes face à ces emprunteurs. En outre, lorsque celles-ci sont partantes, ce sont parfois avec des taux peu avantageux ou l’obligation de souscrire une assurance aux cotisations onéreuses.
Ce que peu de personnes de plus de 60 ans savent, c’est qu’il existe une solution qui leur est, sinon précisément réservée, au moins particulièrement bien adaptée :
le prêt viager hypothécaire.
Le prêt viager hypothécaire : en quoi ça consiste ?
Le
prêt viager hypothécaire est une forme de crédit généralement proposée aux emprunteurs de plus de 60 ans à la condition qu’ils soient
propriétaires d’un bien immobilier, qu’il s’agisse d’une maison, un appartement ou une propriété mise en location, mais pas d’un terrain ni d’une VEFA (vente en l’état futur d’achèvement, donc de l’achat sur plan d’un bien encore en cours de construction). En échange de la
mise en garantie, sous la forme d’une
hypothèque, du bien immobilier possédé, un prêt non affecté peut être accordé. Durant la période de l’hypothèque, l’
emprunteur reste néanmoins propriétaire de son bien et celui-ci peut
mettre fin au prêt à tout moment.
Les
fonds obtenus grâce au prêt viager hypothécaire sont débloqués en une seule fois ou distribués sur une base mensuelle, contrairement à une vente viagère classique dont le montant est nécessairement versé mensuellement, comme une rente.
A la différence d’un crédit hypothécaire amortissable, le capital et les intérêts ne sont donc pas obligatoirement remboursés chaque mois. L’emprunt est
considéré comme remboursé
- si l’emprunteur s’acquitte du montant de celui-ci avec les intérêts,
- si le bien est revendu,
- ou au décès du propriétaire.
La
garantie pourra porter sur une résidence principale, secondaire ou une propriété à usage locatif.
Le
montant de l’emprunt pourra aller de 20 000 € à 1 000 000 € en fonction de la valeur du bien immobilier mis en hypothèque, ainsi que de l’âge de l’emprunteur. Celui-ci sera donc compris entre 15 % et 75 % de la valeur estimée.
Par définition, un prêt viager (hypothécaire ou non) n’a
pas de durée pré-déterminée. Ainsi dans une majorité de cas, l’emprunt prend fin au décès de l’emprunteur. Il reste néanmoins possible de le rembourser anticipativement (mais attention aux
indemnités de remboursement anticipé) ou par la vente du bien.
Pour quelles raisons demande-t-on un prêt viager hypothécaire ?
Les fonds obtenus grâce au prêt viager hypothécaire sont généralement destinés
- à mieux profiter de sa retraite (confort de vie, voyager…),
- à financer des travaux d’adaptation du domicile,
- à financer un placement en maison de retraite,
- à régler des frais de soins médicaux,
- à solder ses autres dettes et crédits,
- à aider sa famille,
- …
Le principal avantage de cette solution de prêt est qu’elle permet aux personnes de plus de 60 ans qui rencontrent une difficulté financière ou ont un projet à réaliser de
ne pas devoir se séparer de leur bien immobilier, a fortiori de sa résidence principale.
Le prêt viager hypothécaire représente également un
avantage fiscal. En effet, la somme accordée étant l’objet d’un prêt, celle-ci n’est pas imposable.
Contrairement à un crédit classique sans assurance décès (comme c’est le cas pour de nombreux crédits à la consommation), le PVH ne représente
pas de risque pour les héritiers, vu que celui-ci sera
considéré comme remboursé au décès de l’emprunteur.
A la différence d’un prêt viager classique, l’emprunteur
reste propriétaire de son bien et peut donc l’
interrompre à tout moment.
Néanmoins, il ne s’agit pas d’une solution miraculeuse. Comme tout emprunt, celui-ci
devra être remboursé d’une manière ou d’une autre. Dans une majorité de cas, c’est la vente ou la récupération du bien par la banque qui rembourse le prêt. Pour les héritiers, on l’a dit, il n’y aura donc pas de dette restante, certes, mais si ceux-ci veulent conserver le bien, ils devront s’en porter acquéreur.
A qui s’adresser pour un prêt viager hypothécaire ?
Les
banques classiques finançant des prêts viagers hypothécaires sont somme toute
très peu nombreuses. Elles préfèrent généralement financer des prêts immobiliers amortissables. Techniquement, il est également possible de contacter des
particuliers qui auraient les fonds nécessaires pour ce type d’opération. Dans un cas comme dans l’autre, la recherche d’un acteur fiable sur ce marché peut s’avérer fastidieuse pour un particulier et il faudra veiller aux bonnes conditions de la vente assortie d’une expertise sérieuse de la valeur du bien.
Il est donc pertinent de s’adresser à un
organisme spécialisé qui pourra vous accompagner dans vos démarches, vous apporter son expertise et vous mettre en relation avec un partenaire bancaire dans des conditions avantageusement négociées. Il s’agit donc
pour votre prêt viager hypothécaire de prendre contact avec un organisme de courtage agréé, comme Partners Finances par exemple. Si ceux-ci sont principalement connus en tant que pionniers du regroupement de crédits en France, cette première activité leur a permis de développer un important réseau de partenaires bancaires sérieux qui leur font confiance. En effet, comme pour les banques classiques, si de nombreux organismes de courtage et comparateurs expliquent en quoi consistent ce type d’emprunt, pour autant, ils ne proposent pas tous cette offre et vous redirigeront vers d’autres solutions de prêts plus classiques.
Avant de s’engager dans un prêt viager hypothécaire, il vaut donc mieux
procéder à des simulations et comparer les offres et conditions.
