Assurance local commercial : conseils pour souscrire

Assurer ses locaux professionnels quand on est commerçant n’est pas une obligation même si les bailleurs commerciaux l’imposent souvent. Mais laissons de côté les questions légales pour parler plutôt de bon sens. Si un sinistre survient dans votre commerce, avez-vous une trésorerie suffisante pour payer les réparations et supporter la perte de revenu qui va en découler ? Si ce n’est pas le cas, mieux vaut opter pour une assurance local commercial afin d’éviter de mettre en péril votre commerce… Nous faisons le tour des solutions d’assurance à la disposition des commerçants.

Assurance local commercial, quels sont les risques des commerçants ?

Commençons par dresser une liste des dommages et sinistres qui peuvent survenir dans un commerce afin de bien prendre la mesure des risques encourus. Bien-sûr, d’un business à l’autre, les problèmes rencontrés ne seront pas les mêmes, mais vous aurez déjà une meilleure idée de votre situation et de vos besoins en matière d’assurance :

• Dommages matériels : incendie, vandalisme, dégât des eaux, avarie électrique, catastrophe naturelle, vol avec effraction, dégradation de biens, destruction de marchandises…
• Dommages corporels : blessures sur un client, un employé, un fournisseur, un partenaire…
• Immatériels : dommages et intérêts à payer à des tiers suite aux sinistres…

Assurance des locaux, quelle formule choisir ?

Rentrons dans le détail des garanties les plus incontournables pour les commerçants.

L’assurance RC Pro

Comme nous vous le disions précédemment, une assurance local commercial n’est pas obligatoire, cependant, il existe une autre typologie de couverture imposée a minima par la loi, c’est la Responsabilité Civile. Une attestation d’assurance vous sera d’ailleurs demandée par votre bailleur avant toute occupation des lieux. Si vous n’êtes pas en mesure de fournir ce document, le contrat de bail sera déclaré « nul ».

L’assurance Responsabilité Civile pour les commerçants couvre tous les dommages corporels, matériels et immatériels causés à toute personne morale ou physique. Elle est activée quand le sinistre se produit dans vos locaux mais aussi lorsque votre personnel se déplace, pour livrer des marchandises par exemple. Notez qu’il faut impérativement que vos salariés soient déclarés au contrat pour être couvert.

L’assurance local commercial en détail

Une assurance local professionnel couvre comme son nom l’indique le local lui-même mais aussi tous les biens qui y sont entreposés. Il peut s’agir de machines-outils, d’outillage, de matériel informatique, de stock de marchandises, de fourniture de bureau, de mobilier…

Cette assurance des locaux s’active quand survient un sinistre du type :

• Inondation
• Dégâts électriques
• Vol et vandalisme
• Intempéries et catastrophes naturelles
• Bris de glace…

Comme nous ne pouvons pas lister toutes les garanties, nous vous invitons à bien lire les clauses de votre contrat pour déterminer si tous les risques qui vous concernent sont bien couverts. Pensez aussi au passage à vérifier les montants des plafonds d’indemnisation pour chaque cas de figure.

En complément de votre assurance local commercial

Être indemnisé suite à la dégradation d’un local est un soulagement pour tout commerçant. Cependant, pour assurer son local commercial intégralement et se mettre à l’abri de tout risque de faillite, nous vous conseillons de souscrire également l’option « perte d’exploitation ». Cette garantie vous permet de percevoir une indemnisation qui correspond à la chute de chiffre d’affaires provoqués par l’arrêt de votre activité. On se rappelle notamment l’explosion de la rue Trévise à Paris en 2019 qui a empêché de nombreux commerçants de reprendre leurs activités. Un manque à gagner qui, sans assurance, peut s’avérer fatal…

Une assurance locaux multirisque pour une couverture totale

Si votre activité comporte plus de risques que la moyenne, il est judicieux de jeter un coup d’œil aux options de couverture multirisque de votre assurance local professionnel. Plusieurs possibilités s’offrent à vous, en voici quelques-unes :

• L’indemnisation pour une remise à neuf de l’établissement
• Le remboursement des liquidités en cas de vol des recettes
• La couverture des détériorations de matériel
• L’indemnisation des frais d’intervention d’experts
• La couverture du matériel informatique et des archives (papier ou digitales)
• L’indemnisation pour les parties extérieures endommagés : panneaux, enseignes, arbres, canalisations…

Comment est fixé le prix d’une assurance local commercial ?

Plusieurs critères rentrent en ligne de compte pour établir le forfait mensuel de votre assurance local professionnel. Bien-sûr, vos options de garantie souscrites ont impact, mais voici en plus les autres critères qui entrent dans le calcul :

• Le chiffre d’affaires du commerce et son statut juridique
• La superficie du local commercial
• La situation géographique (en ville par exemple, le risque de vol est accru)
• L’activité du commerce (certaines professions impliquent de détenir ou manipuler du matériel à risque, la prime d’assurance sera alors plus élevée)

A titre d’information, sachez que le prix d’une assurance local commercial commence à partir d’une vingtaine d’euros par mois.

Assurance locaux, quid des propriétaires non occupants ?

L’assurance propriétaire non-occupant ou PNO n’est pas obligatoire mais fortement recommandée. Elle permet de couvrir tous les dommages qui peuvent être causés quand :

• Un sinistre survient alors que l’actuel locataire n’a pas souscrit à une assurance local commercial
• Le local n’est pas encore occupé
• Des travaux sont en cours de réalisation dans les locaux

Le coût de l’assurance PNO n’est pas très élevé, en moyenne de 60 à 150 € par an. Certains assureurs choisissent de prélever un pourcentage sur les loyers qui peut être équivalent à 1% pour une couverture de base à 4% pour des garanties étendues.