Tout savoir sur le crédit immobilier sans CDI

Pour conclure une acquisition immobilière, il faut parfois passer par l’étape du prêt bancaire. Dans certaines circonstances ce prêt peut être difficile à obtenir. L’absence d’un CDI par exemple peut empêcher votre dossier d’être accepté par les organismes financiers. Il faudra alors envisager différentes options qui seront plus adaptées à votre profil professionnel, afin de débloquer le financement dont vous avez besoin. Il vous faudra apprendre à construire un bon dossier pour faire la différence devant votre banquier.

Crédit immobilier sans CDI : un refus systématique ?

Au moment de demander un crédit immobilier, il faut se tourner vers les banques. Ces institutions privilégient toutefois les situations qui présentent le moins de risques, afin de recouvrer l’argent qu’elles ont cédé. Ce postulat pris en compte, il peut être difficile de s’adresser à une banque lorsque sa situation professionnelle ne présente pas la stabilité d’un CDI. De fait, ce statut présente aux yeux des banques moins de risques qu’un CDD ou qu’une personne en auto-entreprenariat de voir son salaire diminuer.

Si vous êtes en CDD ou freelance, vous vous dites sûrement qu’il sera difficile de trouver un crédit immobilier adapté à votre futur achat. Votre situation comporte néanmoins des atouts que vous pouvez faire valoir, afin d’obtenir un crédit. Il faudra non seulement les connaître, mais surtout savoir dans quelles situations elles peuvent vous permettre de présenter au mieux votre profil. Pour obtenir un crédit immobilier, il existe des structures comme Achylles qui vous aident et vous font découvrir comment vous pourriez faire la différence face à une banque réfractaire.

Ce type de structures peut vous présenter des solutions auxquelles vous n’auriez pas pensé. Elles peuvent également vous accompagner, de la définition de votre besoin jusqu’à l’obtention de votre crédit.

La bonne démarche pour décrocher votre crédit immobilier

Lorsque vous déposerez votre demande dans une banque, il sera réalisé une étude de solvabilité, afin de déterminer si votre statut vous permet d’accéder à votre demande de crédit immobilier. Cette étape est réalisée, quel que soit votre statut. Les avocats et les médecins par exemple ne disposent pas de contrats en CDI. Leurs professions les placent toutefois parmi les métiers qui permettent d’obtenir facilement un crédit, ce sont des profils qui plaisent beaucoup aux banques. Ne soyez néanmoins pas défaitiste à cause de votre situation. En fonction de celle-ci, il existe des démarches qui peuvent vous permettre de conclure votre opération.

Obtenez un crédit immobilier si vous êtes fonctionnaire

Les travailleurs engagés dans la fonction publique de manière contractuelle ont un profil plutôt intéressant pour les banques. La durée de votre contrat et votre niveau de salaire sont en effet des indicateurs assez intéressants sur lesquels les banques peuvent baser leurs estimations, afin de calculer votre solvabilité.

Si vous êtes fonctionnaire titularisé, votre situation présente une stabilité encore plus intéressante, puisque les risques que vous soyez au chômage sont minces. Vos chances d’évoluer dans l’administration sont plutôt intéressantes, en fonction de votre domaine d’intervention. Vous pourriez être promu et obtenir une augmentation de salaire. Pour les professions relatives à l’enseignement ou celles du domaine médical, divers avantages bancaires sont proposés.

Les militaires peuvent profiter d’un traitement de faveur assez similaire. Le revers de la médaille pour ce type de profession se situe au niveau de la cotisation. Elle sera plus élevée, compte tenu du risque lié à l’exercice de cette fonction.

Les professions libérales et le crédit immobilier

Les personnes qui ont un statut de travailleurs libéraux ont un profil qui rassure plutôt les banques. Leur niveau de revenus constitue de fait un argument de poids face aux institutions financières. Pour que votre profil soit toutefois plus intéressant, il faudra pouvoir mettre en avant au moins 3 années d’ancienneté dans votre métier, afin de prouver la stabilité de votre situation. En fonction du secteur dans lequel vous évoluez, il se peut également que vous ayez à fournir certaines déclarations. Il s’agira surtout de relevés de salaire au cours des années précédentes ou d’une preuve de l’augmentation de votre revenu sur cette période. Il sera alors préférable de préparer au préalable ces différents justificatifs, afin de maximiser vos chances de décrocher votre prêt.

Le crédit pour les chefs d’entreprise et les commerçants

Les commerçants et les chefs d’entreprise devront également présenter des preuves de la stabilité de leur activité. Ils devront présenter les bilans de leurs trois dernières années d’exercice. Cela permettra aux banques de s’assurer qu’ils sont sur un marché porteur et que celui-ci ne risque pas de faire l’objet d’une chute soudaine. Dans certains cas, les banques peuvent également demander vos relevés fiscaux, vos relevés de comptes professionnels, ainsi qu’un aperçu de certains indicateurs de performance de votre activité. Préparer ces différents documents vous permettra d’augmenter vos chances de décrocher votre crédit bancaire.

Contracter un crédit immobilier en tant freelance

Les personnes qui exercent sous le statut d’auto-entrepreneur peuvent difficilement décrocher un crédit immobilier à cause de l’instabilité de leurs revenus. Ce statut représente toutefois un paradoxe, dans la mesure où une situation stable placerait le freelance au même niveau que les professions libérales. En absence d’activité, ce type de profil ne peut cependant pas justifier de revenus réguliers, ce qui peut constituer un sérieux obstacle pour obtenir un crédit.

Les professions artistiques et le crédit

Comme les freelances qui ne peuvent pas justifier de revenus réguliers, les intermittents du spectacle peuvent voir leur dossier refusé. Ce sont également des profils à risque qui devront présenter des bulletins de paie de leurs dernières années ou sur quelques mois consécutifs de travail, afin de prouver un profil stable. La collecte de ces documents pouvant vous amener à vous référer à vos archives, il sera préférable d’anticiper votre rendez-vous avec le banquier, afin de lui faire comprendre que vous êtes préparé et sûr de vous.

Obtenir un crédit immobilier en tant que retraité

Les personnes qui sont à la retraite présentent un profil plutôt difficile à cerner par les banquiers. De manière générale, ceux-ci se basent sur deux points. Ils tiennent compte du fait que les revenus à cette étape de la vie sont forcément moins élevés, mais qu’ils n’ont surtout pas vraiment de chance de croître. Face aux personnes à la retraite, les banques sont alors plutôt réticentes, car avec l’âge, les risques d’invalidité ou de décès prématuré sont forcément plus élevés.

Pour les personnes à la retraite, les conditions d’obtention de prêt peuvent être un peu moins intéressantes. La durée d’emprunt proposée est généralement moins longue et pour un même montant, les personnes qui sont encore en activité bénéficient de mensualités moins contraignantes.

L’obtention d’un prêt immobilier présentant de bonnes conditions n’est toutefois pas à rayer de la liste. Certains courtiers immobiliers se spécialisent dans ce genre de profils, ils disposent d’une grande variété d’offres pour répondre au besoin des retraités.

L’apport personnel pour décrocher votre crédit immobilier

Pour certaines offres de crédit immobilier, il peut être demandé un apport financier personnel, qui doit constituer un certain pourcentage du montant total du bien. Cet apport financier permet de réduire votre crédit immobilier, rendant ainsi les banques plus enclines à vous en accorder un. Il est cependant possible de décrocher un prêt immobilier même si vous ne pouvez pas réunir l’apport financier demandé. Il faudra alors présenter d’autres avantages, afin de rassurer les banquiers.

Prouvez votre motivation pour obtenir un crédit

Vous pouvez par exemple prouver la stabilité de votre emploi sur plusieurs années consécutives. Présenter vos différentes hausses salariales permettra également de renforcer la confiance de l’établissement financier en votre capacité à rembourser le prêt. Lors de votre entretien avec le banquier, vous pouvez également aborder le sujet de vos perspectives. Si vous avez un projet que vous voulez entreprendre, il y a de bonnes chances qu’il soit vu d’un bon œil par le banquier, surtout s’il doit être mené sur un marché porteur.

Le fait de présenter une bonne santé financière est également un point que peuvent prendre en compte les banquiers au moment de vous accorder votre prêt. Si vos comptes bancaires prouvent que vous savez épargner et que vous n’êtes jamais à découvert, cela apportera du positif à votre dossier. Si vos dépenses mensuelles les plus importantes sont également menées depuis ces comptes et que ceux-ci se maintiennent sur une courbe régulière, vous pourrez prouver un niveau de dépenses mensuel régulier. Cela devrait également constituer un point intéressant pour obtenir votre prêt.

Hypothéquez votre bien actuel

Enfin, si vous n’avez aucune autre option pour pallier l’absence d’apport financier, vous pouvez envisager une hypothèque. Prenez le soin de vous faire accompagner dans cette démarche par un courtier expérimenté, l’option pouvant se révéler désavantageuse en fonction des offres. Vous pouvez également demander à un professionnel de vous guider vers les dispositifs qui vous permettront de profiter d’une défiscalisation, afin de réduire le montant total de l’investissement que vous devrez apporter pour conclure votre opération.

Un spécialiste des marchés immobiliers peut également vous faire profiter de son expertise en trouvant une banque pour qui l’apport personnel ne constitue pas une condition obligatoire. Il faudra alors prendre le temps de jauger au mieux votre capacité d’emprunt avant de vous décider et de passer chez le notaire pour signer votre acte d’achat.